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Umschuldung
Mit einer Umschuldung kann man eine vorhandene Geldschuld mittels der Aufnahme einer neuen Schuld begleichen. Diese Methode ist in der Regel dann empfehlenswert, falls der neue Kredit günstigere Konditionen zur Verfügung stellt als der Bestehende.
Beim Kreditnehmer schlägt sich die Kredit Zinsen Differenz als Kostenvorteil nieder. Um die reale Ersparnis einer Umschuldung zu kalkulieren, sollte man noch weitere Elemente in Betracht ziehen. Vor Ausführung einer Umschuldung sollten aus diesem Grunde auf jeden Fall Prämien und Kosten ermittelt werden, die bei einer früheren Kreditrückzahlung gar nicht oder nur reduziert an den Kreditnehmer zurückerstattet werden. So wird die erhobene Bearbeitungsgebühr von Seiten der Bank in der Regel nicht rückvergütet. Mögliche ausgezahlte Versicherungsprämien werden zwar meistens zurückgezahlt, gibt es aber unter dem Strich jedoch einen Verlust. Mit einer Umschuldung ist es möglich, auch zu hohe monatliche Belastungen später nach unten zu korrigieren. Dies passiert mittels einer Laufzeitverlängerung bei unveränderter Kreditsumme.
Kündigungsfrist:
Bei der Umschuldung erfolgt die Ablösung des alten teureren Kredites durch einen neuen kostengünstigeren.
Es ist sehr wichtig auf die Kündigungsfrist des bestehenden Kredites zu achten, um Doppelbelastungen zu vermeiden. Im Vergleich zu langfristigen Darlehen, sind die Kündigungsfristen bei Ratenkrediten deutlich geringer angesetzt. Dies kann bei Ausführung einer Umschuldung positive Wirkung haben. Eine effiziente Kündigung ist es möglich, meistens nach Ablauf der ersten 6 Monate mit Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten vollzuziehen.
Was für einen Unterschied gibt es zwischen einem Forward Darlehen und einer Umschuldung?
Als Forward Darlehen wird ein Annuitätendarlehen bezeichnet. Bei dieser Darlehensvariante kann der Kreditnehmer sich gegen Bezahlung einer Gebühr, den aktuellen günstigen Zinssatz für ein künftiges Darlehen sichern.
Bei einer Umschuldung erfolgt die Tilgung eines laufenden Kredites durch Aufnahme eines neuen, zinsgünstigeren Kredites. In beiden Fällen wird eine Kosteneinsparung gezielt.
Sowohl Forward Darlehen als auch Umschuldung haben das gleiche Ziel, trotzdem gibt es Unterschiede in dem Vorgang der beiden Kreditarten. Forward Darlehen werden am häufigsten als Anschlussfinanzierung bei dauerhaften Immobilienkrediten verwendet, ihre Beantragung erfolgt schon lange Zeit vor Zinsbindungsende des bestehenden Kredits.
Bei Umschuldungen findet die Ablösung eines laufenden Kredites noch vor Ablauf der regulären Kreditlaufzeit statt und dieser Kredit wird durch ein zinsgünstigeres Darlehen ersetzt. Dabei wird oft der Kreditgeber gewechselt.